新华网 正文
第三方支付 “江湖规矩”变了
2018-09-26 07:30:18 来源: 科技日报
关注新华网
微博
Qzone
评论
图集

  视觉中国

  近期不少用户在打开微信“信用卡还款”选项时都注意到了《微信信用卡还款业务规则调整说明》(以下简称《说明》):自2018-09-26起,每笔还款按还款金额的0.1%进行收费(手续费金额计算到小数点后2位,最低0.10元)。

  看起来是一直“倒贴”的微信信用卡还款也扛不住巨大的成本压力了,实质上却是存在于第三方支付行业多年的“直连模式”走向消亡的一个缩影。它的背后,是从去年到现在,中国人民银行针对与消费端大量直接接触的第三方支付机构进行密集发布“监管令”,规范、整顿行业的必然。

  支付行业迎来“断直连”监管新规

  去年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,自2018-09-26起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

  电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智说:“在本次‘断直连’之后,微信信用卡还款取消免费额度是大势所趋,越来越多的机构将会收取服务费,差别只在于相关机构能坚持多久不收服务费。”

  董毅智律师认为,在先前形成的行业模式、行业氛围没有彻底固化之前进行整顿将改变整个行业的格局。在外资大举进入的环境下,抢占市场将激发巨头之间的竞争,或将引起新一轮洗牌。

  从去年到现在,中国人民银行办公厅连发四道文件,针对与消费端大量直接接触的第三方支付机构进行整顿,董毅智律师说:“基于合规机构的生存压力、资金风险、违规通道、过程不透明等问题,在现阶段严监管的趋势下,支付机构的整顿是必然。”

  据董毅智律师介绍,之前第三方支付机构监管较松,容易出现有牌照的不如没牌照的情形。甚至出现有的机构仅靠一张收单牌照,通过资金沉淀诱导银行发放通道行理财之实,也有采取“聚合支付”方式使综合清算平台的机构事实上却承担了银联的作用。这样的“放通道”违规开放交易接口的行为事实上绕过了监管,加大了用户支付、资金存管风险。

  董毅智律师说:“本次改革将合规摆在了第一步,代替掉过去的投机取巧、转嫁风险,这样的方式毋庸置疑将使大批看似发展迅猛但存在问题的企业被淘汰,满足合规性同时拥有创新能力的企业在垂直领域也将拥有一席之地。”

  移动支付机构告别“补贴”时代

  正如腾讯在《说明》中称:每笔还款背后都会产生支付通道手续费,腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。事实上,无论是支付、提现还是信用卡还款,第三方支付公司都要对银行付费。

  中粤金桥投资合伙人罗浩元对科技日报记者说:“移动支付发展之初,微信、支付宝等平台凭借免费‘卖点’迅速蚕食了传统金融机构的市场,但是,现在腾讯财付通用户已达8亿,运营成本也像‘滚雪球’般让平台不堪重负,通过收费模式填充之前的补贴亏损是情理之中。”

  罗浩元认为,在未设定通道费率上限的大背景下,0.1%应该是平台能为全网用户争取到的最低定价了,部分对收费敏感的用户,虽然相对麻烦些,也还有银行APP的免费服务可供选择。

  罗浩元说:“就像用户愿意为版权付费一样,为优质内容、产品、服务而买单的观念,正上升为中国社会的主流消费观。但是,虽然大量用户通过微信给信用卡还款的使用习惯已养成,但平台如何更好地满足用户需求,让用户觉得付费‘物有所值’仍是不小的挑战。”

  董毅智认为,不论是靠市场垄断优势,还是利用资金沉淀盈利,都无法持续。增强合规性,苦练内功主动迎接监管,加大科技创新和商业模式创新力度,才是互联网金融行业包括支付行业的唯一出路。

  “合规不仅是对良性企业的保护,也是行业发展的必然。”董毅智律师认为,“它将引导支付行业,在正规的基础上进行真正的创新,而不仅仅是采取套利模式,转嫁风险获取短期财富。”

  此前,不合规机构私设“资金池”、挪用客户备用金事件屡有发生。2014年12月,上海畅购企业服务有限公司造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

  据了解,小的支付机构日均沉淀量若在30亿至50亿,一年的银行利息就可达1亿以上,这样的无风险套利放在大型支付机构,一年可达上百亿。

  董毅智律师说:“这种‘盈利模式’事实上打击了支付行业合规的积极性,并引发了恶性循环。”

  回归支付和清算相独立的业务监管

  迅猛发展的中国第三方支付市场,用户量和交易规模均冲到世界第一。此前,以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开了央行的清算系统,形成了直连银行的模式,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。

  罗浩元说:“非银行支付机构网络支付清算平台‘网络版银联’(以下简称网联)的最大意义在于切断大量第三方支付机构直连银行的模式,回归支付和清算相独立的业务监管规则。”

  2018-09-26,网联平台成功完成首笔资金交易验证,正式接入央行支付清算系统;2018-09-26,网联平台开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务;2018-09-26,包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》,标志着网联成为中国独有的金融基础设施。

  网联清算有限公司总裁董俊峰的一篇公开博文直接道出了央行推动网联成立的初衷:“在全球任何国家,清算业务须具备持牌营业许可,清算机构在各国历来都被作为金融基础设施被严格监管;而支付机构不具备清算牌照,存在超范围经营的违规事实。”

  罗浩元说:“网联的出现直接宣告了银联线上清算的失败,并直接冲击了银联在线支付业务。但与此同时,支付机构与银行多头连接开展的业务迁移到网联平台处理,内部的跨行资金流动经由网联平台清算,网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息,不仅将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的状况,近年第三方支付快速崛起给支付和金融市场造成的不小混乱,也将在一定程度上迎来改观。”

+1
【纠错】 责任编辑: 唐斓
相关新闻
  • 第三方支付代扣6月30日起取消 从银行扣款的自动续费业务不再使用
    之前,此类业务可以从银行卡里面直接扣款,6月30日起,网上代缴等业务需要先充值到第三方支付平台,再点击支付,对消费者来说,没有太大影响。今后第三方支付所有的钱都经过网联,可以实时监控钱的去向,保障百姓利益,可以防止出现洗钱,加强央行监控。
    2018-09-26 15:40:35
  • 第三方支付强监管将延续 备付金交存规模大幅增长
    今年以来,中国人民银行对支付机构的各类处罚“节奏”明显加快。截至目前,各类处罚已超过30次,超过25家支付机构收到了央行开出的罚单。
    2018-09-26 09:04:32
  • 首家外资第三方支付机构来了
    5月2日,中国央行收到了世界第一公司(WORLD FIRST)关于申请支付业务许可的来函。这意味着,第一家外商投资支付机构已经迈出了进入中国市场的第一步。
    2018-09-26 08:55:45
新闻评论
加载更多
三峡将迎6万立方米每秒洪峰
三峡将迎6万立方米每秒洪峰
【世界杯】克罗地亚队淘汰英格兰队 首进决赛
【世界杯】克罗地亚队淘汰英格兰队 首进决赛
台风影响福州市区
台风影响福州市区
台风“玛莉亚”逼近 温岭沿海巨浪拍岸
台风“玛莉亚”逼近 温岭沿海巨浪拍岸

?
010030090900000000000000011101061123113349
友情链接: 斗罗大陆之最强穿越者 狐心志 破坏者decade:世界旅程 网游之最强传说 妖族进化论 风蓝大陆 最高潜伏 模特路 大明星的极品前夫 那些曾经的传奇往事 梁祝之修仙 斗破凡梦三千尘 无限之一世不朽 古武灭神 战神传说之末日初始 武侠之群雄并起 佛门劣徒 落榜重生 极武魔主 霸殇传 青枫坞 不再少年时 克尔威亚斯 三国王者青铜伍 王者荣耀之只会止痛的系统 云澜天启 曹魏大将军 我法破天 重生都市之学霸仙尊 终极体系在都市 在超神的彼岸花 八荒仙魔录 三界医馆 战定王者 当挂逼火柴人穿越到幻想乡时 超神学院葛彦爱 火影之明辉 最强都市战神 进化的最终端 锁灵人之灵契 宠物小精灵的移动厨房 诸天种田 万界无脑流 都市之武出人生 三战异闻录 阴阳定天 十二年的光阴,十二年的梦 王者荣耀之元歌 星轮绝代之逆袭大小姐 史上最牛小强 浏阳梦癫三十年 花开那年,花开如常 偷星双生花,月夜星辉 大武侠之绝地求生 大道进化 网游之帝战玄黄 六壬王座 原始兽神 我的道士! 劫天志 逆天皇图 诸皇不正常的日常 光明与寒夜 都市之直播搞事情 楚剑 考古日记1 最深记忆 畏仙 血危 道者之道 晶濠冤家 斗破苍穹穿越系统之逆袭之路 灵种大帝 天坤记 加勒比海盗之无限威胁 异世游猎天下 诸天霸气系统 兽斗洪荒 平凡,不属于我 昔言道 暗—影 藏玄现世录 修弥生传 玄穹界 异世界之战争学院 炼心伐道 来自永恒 魔与杀神 末世辐尘 三千道冢 学院女王:娃娃音的逆袭 网游之鞭笞策划 一本儿歌闯天下 周易案例详解 类人绝灭 神逆天行 鬼灯人 十方经 大争之世,唯我纵横 道士的命 凡天帝尊 来来来怼我 夜色帝国 深渊亡者 深渊大陆之超神 胆小月老 苍银的刻印 从零开始的洛圣都生活 绝世圣君:异能小姐驭兽君 我与祖先同岁 葬天赋 自序书 星河——战 命之轮回录 尘世恩怨录之偶遇天使 吞灵魔体 炽天之门 东汉杨不忘 廿狱 重生之后认真活下去 荒战于野 道劫仙尊 雨落花海,也会泛起波澜 裂痕修复者 极品少林弟子 生花妙笔 魔动苍生 腹黑校草的拽甜心 超级无良小子 狩夜学院 明天,能是好天吗 魔兽AD5000:荣耀 创世笔记之天机子 被踩在脚下的朋友 重生之君临天域 蓝门咖啡馆的日与夜 星神觉起 dota2之未来幻想之界 傲世苍穹说 赌神的扑克 宠物小精灵之精灵帝王 都市之修仙传说 重生军工子弟 隐临 万道燃尽 晓远的神武大陆 从天而至 造化之钥 一曲长歌,慰我心忧 悚生 阴阳世界里的忍者 苍天不朽 逆战狂帝 苍宇录:末世之书 学生会长的不恋爱誓言 长歌愿 魂尊大陆 父亲与儿子的故事 校花成我女朋友 道士不归记 全村儿的希望 遗落世界:烈火灼痕 他与剑的传说 荒海行 都市抓鬼之天师 太古御龙诀 我是主角他老爹 阴阳司使 遇见你后的春天 荣耀封神之神位崛起 善良主神的无限之旅 转生人 钦天宝鉴 茅山禁忌 焚天之魔兽降临 天逆神帝 天武纪元旷世武圣 法师法师 逆天废柴之妖孽王爷至尊妃 末世进化之王 一木棋牌 大神棋牌 大神棋牌 荣耀棋牌 一木棋牌 一木棋牌 娱乐兼赚钱的棋牌——一木棋牌 捕鱼棋牌完美融合的软件——真钱棋牌 吉祥棋牌,一个可以任你挑选多种棋牌模式任的平台 吉祥棋牌,一个拥有多种玩法的平台 集合各类棋牌游戏,任你挑选大神娱乐 神来棋牌 星空棋牌 真钱棋牌 吉祥棋牌苹果版 388棋牌 荣耀棋牌 吉祥棋牌安卓版 宝博棋牌 比特棋牌 即刻棋牌 永旺棋牌 豪利棋牌 京梦棋牌官网安卓版 追光娱乐棋牌 追光娱乐棋牌 追光娱乐 追光棋牌 一木棋牌苹果版 双赢彩票 500棋牌 500万-彩票 北京赛车app 江苏快三app 凤凰500万 凤凰彩票网 500万彩票 一木棋牌 大神棋牌 8亿彩票 大神棋牌app 大神娱乐棋牌 大神娱乐安卓版 大神娱乐作弊器 人人赢彩票 一木棋牌app